Osiguranje građevinskog projekta počinje prije dolaska mehanizacije na gradilište. Već u fazi pripreme ponude i ugovora potrebno je sagledati rizike, obaveze učesnika i zahtjeve za osiguranje, kako bi se odgovarajuća zaštita i njen trošak pravovremeno uključili u plan projekta.
CAR osiguranje (Contractors’ All Risks) namijenjeno je osiguranju građevinskih radova od iznenadnih i nepredviđenih materijalnih šteta, u okviru ugovorenih uslova. Uz njega se može ugovoriti i odgovornost prema trećim licima. Naziv „od svih rizika” ne znači da je svaka šteta pokrivena: obim zaštite određuju polisa, uslovi, isključenja i dodatne klauzule.
1. Pregled ugovora i obaveza učesnika
Prvi korak je pregled tenderske dokumentacije, nacrta ugovora ili zaključenog ugovora o izvođenju radova. Potrebno je utvrditi ko ugovara osiguranje, čiji interesi treba da budu obuhvaćeni i koje zahtjeve postavljaju investitor ili finansijer.
Važno je provjeriti položaj investitora, glavnog izvođača i podizvođača, tražene limite odgovornosti i trajanje pokrića. Uključivanjem brokera prije formiranja ponude izvođač može realnije sagledati trošak osiguranja i izbjeći naknadno usklađivanje sa zahtjevima koje nije predvidio.
2. Prikupljanje podataka o projektu
Za pripremu zahtjeva osiguravačima potrebni su jasan opis i vrijednost radova, lokacija, planirani rokovi, način izvođenja i osnovna tehnička dokumentacija. Posebno su važne informacije o postojećim objektima, susjednoj imovini, podzemnim instalacijama i radovima koji mogu povećati rizik.
Suma osiguranja treba da bude određena prema vrijednosti koju je potrebno osigurati u skladu sa uslovima polise. Treba razmotriti i materijal ili opremu koju obezbjeđuje investitor, kao i moguće promjene vrijednosti tokom realizacije.
3. Definisanje potrebnog pokrića
Na osnovu podataka o projektu priprema se zahtjev koji jasno razdvaja osiguranje materijalnih šteta i osiguranje odgovornosti.
Zavisno od projekta, potrebno je razmotriti prirodne nepogode, postojeću imovinu na kojoj se izvode radovi, uklanjanje ruševina, dodatne troškove nakon štete, štete na susjednim objektima i podzemnim instalacijama, kao i međusobnu odgovornost osiguranih učesnika. Odgovornost prema zaposlenima, ispitivanje i probni rad te pokriće tokom perioda održavanja zahtijevaju posebnu pažnju.
Ugovorne kazne, troškovi otklanjanja nedostataka i gubitak prihoda zbog kašnjenja projekta ne smiju se podrazumijevati kao dio standardnog CAR pokrića. Za njih je potrebno posebno provjeriti mogućnosti i uslove osiguranja.
4. Pribavljanje i poređenje ponuda
Osiguravačima treba uputiti uporediv zahtjev, sa istim podacima i traženim obimom zaštite. Ponude se zatim porede prema stvarnom sadržaju: osiguranim rizicima, isključenjima, limitima, podlimitima, franšizama i dodatnim obavezama.
Niža premija može biti posljedica užeg pokrića, većeg učešća u šteti ili izostavljene važne klauzule. Zato razlike treba objasniti prije odluke, kako bi klijent znao kakvu zaštitu dobija za ponuđenu cijenu.
5. Provjera i ugovaranje polise
Prije početka radova potrebno je provjeriti da li konačna dokumentacija odgovara prihvaćenoj ponudi i zahtjevima projekta. Posebno se pregledaju osiguranici, predmet i mjesto osiguranja, sume, limiti, periodi i ugovorene klauzule.
Sva odstupanja i nejasnoće treba razriješiti sa osiguravačem i odgovarajuće dokumentovati. Potrebno je provjeriti i uslove početka pokrića, uključujući obaveze u vezi sa plaćanjem premije.
6. Praćenje osiguranja tokom radova i primopredaje
Promjene projekta mogu zahtijevati i promjene osiguranja. Povećanje vrijednosti radova, produženje rokova, promjena načina izvođenja ili prekid radova treba pravovremeno prijaviti osiguravaču i provjeriti potrebu za izmjenom polise.
Posebno treba pratiti djelimičnu primopredaju i puštanje objekta u korišćenje, jer mogu uticati na prestanak pojedinih pokrića. Produženje osiguranja i pokriće tokom perioda održavanja nijesu nešto što treba pretpostaviti — moraju biti jasno uređeni.
7. Postupanje kada nastane šteta
Ako nastane događaj koji bi mogao dovesti do odštetnog zahtjeva, važno je pravovremeno obavijestiti osiguravača, preduzeti potrebne mjere za ograničavanje štete i sačuvati dokaze. Prijava, dokumentacija i dalji postupak usklađuju se sa konkretnom polisom i instrukcijama osiguravača.
Uloga brokera obuhvata pomoć u pripremi prijave, prikupljanju dokumentacije i komunikaciji tokom postupka.
Status Broker pomaže da osiguranje bude usklađeno sa stvarnim projektom — od pregleda početnih zahtjeva i poređenja ponuda do praćenja polise i podrške kod šteta.